O Mercury de repente quer operações nos EUA: como salvar a conta da sua LLC

Há alguns meses, donos de LLCs americanas que moram fora dos EUA vêm recebendo cartas do Mercury que pegam pesado: o banco quer prova de "US operations", ou seja, operações nos EUA. Quem não consegue apresentar tem a conta restringida e, depois de 60 dias, encerrada de vez.

As mensagens sobre isso se acumulam nos nossos canais. Algumas pessoas já perderam a conta. Outras entraram em pânico, dissolveram a LLC junto e agora estão abrindo uma nova, na esperança de que com outro estado dê certo. As duas coisas são desnecessárias. Neste artigo mostramos o que o Mercury realmente quer, por que tudo isso é muito mais inofensivo para os seus impostos do que parece e como entregar a prova direitinho em poucos dias. Incluindo um método que nós mesmos testamos.

O que aconteceu?

Durante anos, o Mercury foi a primeira parada para LLCs americanas com dono estrangeiro: abertura de conta totalmente online, sem precisar ir aos EUA, uma interface moderna. Justamente por isso, depois do fim do Silicon Valley Bank, praticamente todo o mercado de fundadores não residentes foi parar no Mercury. E, com ele, uma enxurrada de empresas de fachada sem nenhuma atividade real.

O Mercury reagiu endurecendo as regras:

• Endereços de registered agent, caixas postais e caixas da UPS não são mais aceitos como endereço comercial
• Toda empresa precisa informar atividades nos EUA existentes ou planejadas
• Quem declara não ter atividades nos EUA e não planejar nenhuma recebe o prazo de 60 dias

Importante para entender: o Mercury não é um banco, e sim uma fintech cujos bancos parceiros guardam os depósitos. O endurecimento é uma tentativa de proteger esses bancos parceiros da acusação de atender milhares de veículos offshore sem substância. Não é perseguição a você pessoalmente. É um filtro. E filtros podem ser superados.

O que exatamente o Mercury quer ver

O Mercury cita três categorias de prova. Uma delas basta:

Funcionários nos EUA: contratos de trabalho com funcionários americanos, com nome completo e endereço, ou holerites.

Um escritório ou local nos EUA: um contrato de locação, comprovante de associação a um coworking ou uma conta de consumo recente.

Clientes, parceiros ou fornecedores nos EUA: faturas ou contratos que documentem relações comerciais com empresas americanas. Vendas para clientes americanos podem até ser enviadas como capturas de tela.

Some a isso uma condição que muita gente ignora: os documentos devem aparecer na movimentação da sua conta. Uma fatura de um fornecedor americano convence quando o pagamento dela realmente passou pela sua conta no Mercury. Papel sozinho não basta; a história precisa fechar.

Pode respirar: clientes americanos não tornam você contribuinte nos EUA

A preocupação mais comum nas discussões é mais ou menos esta: "Abri a LLC para ser livre de impostos. Se agora preciso mostrar clientes americanos, vou pagar imposto nos EUA e o modelo inteiro desaba."

Isso é um mal-entendido, e dos grandes.

A isenção da sua LLC não depende de onde estão os seus clientes. Depende de você exercer ou não um "US trade or business", ou seja, de você atuar dentro dos EUA com pessoal próprio, instalações próprias ou agentes dependentes. Se você presta os seus serviços a partir da sua residência fora dos EUA, a renda continua sendo estrangeira, mesmo que cem por cento dos seus clientes estejam em Nova York. Um texano que assina o seu software ou contrata o seu coaching não torna você contribuinte, desde que você faça o trabalho fora dos EUA. Os detalhes estão no nosso material básico sobre o tratamento fiscal da LLC isenta.

Há uma exceção relevante: se você vende produtos físicos a partir de armazéns americanos, por exemplo pelo Amazon FBA com estoque nos EUA, está jogando em outra liga e precisa de orientação individual. Para a típica LLC de serviços, consultoria, agência ou software: clientes americanos não são problema fiscal. Então você pode mostrar ao Mercury relações comerciais nos EUA com a consciência tranquila, sem colocar o seu modelo em risco.

E, com a mesma clareza: fechar a LLC em pânico e abrir uma nova em outro estado não resolve nada. Já explicamos.

A prova mais fácil: fornecedores americanos

Agora a boa notícia. A terceira categoria não menciona só clientes, mas também, de forma explícita, parceiros e fornecedores. E quase toda LLC já tem fornecedores americanos, muitas vezes sem pensar nisso:

• Assinaturas de software de fornecedores americanos: OpenAI, Adobe, Google Workspace, AWS, Zoom, Notion e similares
• Provedores de pagamento americanos, como o Stripe
• Prestadores de serviço em torno da própria LLC: as faturas da nossa consultoria em Austin também são faturas de uma empresa americana para a sua LLC

O que importa é a forma: a fatura precisa estar em nome da sua LLC, e o pagamento deve sair da sua conta no Mercury. Se você vinha pagando o seu software americano com o cartão de crédito pessoal, mude isso agora. Junte de três a cinco faturas desse tipo dos últimos meses, acrescente os extratos correspondentes e você tem um pacote de provas que se encaixa exatamente no critério do Mercury.

A dica prática: freelancers americanos no Upwork

Se até agora você não tem nenhum ponto de contato com os EUA, existe um caminho que cria relações comerciais americanas genuínas, custa pouco e que nós mesmos testamos com sucesso: contratar um freelancer nos EUA pelo Upwork.

Funciona assim:

1. No Upwork, você busca especificamente freelancers localizados nos EUA. O filtro para isso já existe.
2. Você contrata um projeto real e pequeno. Uma repaginada no logo, a revisão do seu site em inglês, uma pesquisa, manutenção de dados. Mesmo projetos na faixa de 100 a 300 dólares geram contrato e fatura.
3. O Upwork cria automaticamente contratos e faturas que mostram a localização americana do freelancer.
4. Você paga com a sua conta no Mercury.

Isso dá tudo de uma vez: um contrato com uma contraparte americana, faturas e a transação correspondente na conta. Exatamente a combinação que o Mercury quer ver.

Duas observações. Primeira: o projeto precisa ser real. Você paga por um serviço de verdade, que também usa; isso não é teatro de papel. Segunda, sobre impostos: um freelancer autônomo, que trabalha por conta própria para muitos clientes, é um independent contractor e não cria um US trade or business para você. Ele é seu fornecedor, não seu funcionário. Seria diferente se você contratasse alguém de forma permanente, trabalhando só para você nos EUA, de forma contínua e sob a sua direção. É exatamente por isso que o caminho do freelancer é claramente preferível ao do funcionário.

O mito do estado: sai Wyoming, entra Flórida?

Nas discussões, volta e meia aparece a teoria de que o problema é o estado: Wyoming estaria queimado com os bancos por causa do anonimato, e uma LLC na Flórida funcionaria melhor. Algumas pessoas fecharam a LLC de Wyoming por isso e abriram uma nova na Flórida.

Você pode se poupar desse trabalho. A teoria confunde dois níveis completamente diferentes.

O anonimato de Wyoming (e de outros dez estados) se refere ao registro público de empresas: o seu nome não aparece lá. Perante o banco, porém, você nunca foi anônimo e nunca será. O Mercury coleta, em toda abertura de conta, os dados de cada beneficiário final com 25% ou mais, com passaporte e endereço, independentemente do estado. O banco sabe sobre você exatamente o mesmo com uma LLC de Wyoming e com uma LLC da Flórida.

A exigência do Mercury se chama operações nos EUA, não estado americano. Chegue com uma LLC da Flórida sem nenhuma ligação com os EUA e você recebe o mesmo prazo de 60 dias que recebia com Wyoming. Uma nova abertura custa dinheiro, tempo, um novo EIN e uma nova abertura de conta com análise mais rígida do que nunca, e não move a questão real nem um milímetro.

O seu site como prova

Um ponto que não está em nenhuma lista do Mercury, mas faz diferença na prática: o seu site.

Durante a análise, a equipe de compliance verifica se a sua empresa se apresenta como um negócio com ligação com os EUA. Uma LLC sem presença na internet, ou com um site em outro idioma que não o inglês e claramente voltado só para clientes na Europa, conta a história errada.

Não é preciso uma presença grande. Uma página única em inglês basta, desde que faça três coisas:

• Descreva com clareza o que a sua LLC oferece, de forma coerente com a descrição do negócio no seu pedido ao Mercury
• Fale explicitamente também com o mercado americano, com frases como "serving clients across the United States"
• Identifique a LLC pelo nome completo como operadora do site, com uma forma de contato que funcione

Uma página assim se faz em uma tarde. E quem revisa o seu inglês pode, aliás, ser o seu freelancer americano do Upwork. É assim que as peças se encaixam.

O que mais ajuda

Use a conta de forma ativa. Uma conta em que nada acontece por meses é um sinal de alerta para qualquer departamento de compliance. Passe pelo Mercury as receitas e despesas correntes da sua LLC, principalmente os pagamentos americanos.

O endereço certo. O Mercury aceita explicitamente o seu endereço residencial no exterior como endereço comercial. Use-o. O que não funciona mais são endereços de registered agent e caixas postais. Se o seu cadastro no Mercury ainda mostra um endereço assim, corrija antes que alguém sinalize.

Seja honesto sobre o "planejado". O Mercury também aceita atividades planejadas nos EUA. Se você está começando, descreva concretamente o que pretende: os primeiros clientes americanos pelo seu site em inglês, freelancers americanos para design e conteúdo, um conjunto de softwares americanos. Um plano crível com as primeiras provas é mais forte do que uma afirmação vazia.

Nunca uma conta só. Seja qual for o resultado: uma LLC com uma única conta é um risco de concentração. Abra uma segunda conta em um provedor que aceite LLCs americanas sem foco nos EUA, como Wise Business ou Airwallex. Quais provedores funcionam de forma confiável no momento é algo que mantemos atualizado na nossa visão geral sobre abertura de conta para LLC.

O que você não deve fazer de jeito nenhum

Nada de documentos falsos ou maquiados. Contratos de locação inventados, faturas de favor sem serviço real, relações fictícias com clientes: isso não é zona cinzenta, é prestar declarações falsas a uma instituição financeira americana. O risco é totalmente desproporcional diante de uma conta bancária que pode ser salva legalmente com algumas faturas de software.

Nada de escritório de fachada. Circulam ofertas para contratar, por pouco dinheiro, um endereço de escritório nos EUA ou um contrato de coworking pro forma, um lugar onde ninguém nunca entra. Desaconselhamos por dois motivos. Primeiro, o Mercury reconhece endereços coletivos, onde dezenas de LLCs "residem", com a mesma segurança com que reconhece endereços de registered agent. Segundo, e este é o ponto mais importante: das três categorias de prova, um escritório documentado nos EUA é a única que pode de fato colocar em risco a sua isenção. Um local fixo de negócios nos EUA é exatamente o indício de US trade or business que você, como não residente isento, não quer criar, e um presente para qualquer autoridade fiscal do seu país de origem que examine a sua estrutura. Fornecedores e clientes americanos fortalecem a sua conta e deixam a sua situação fiscal intacta. Um escritório nos EUA no papel faz o contrário.

Nada de fechar em pânico. Dissolver a LLC e abrir uma nova em outro lugar custa substância, histórico e dinheiro, e coloca a mesma pergunta diante de você no próximo banco.

O seu plano de 7 dias

Se o e-mail dos 60 dias já está na sua caixa de entrada, siga esta lista:

1. Dia 1: Faça um levantamento. Quais fornecedores americanos você já paga hoje? Baixe as faturas dos últimos três a seis meses e confira se estão em nome da LLC.
2. Dias 1 e 2: Troque as formas de pagamento. A partir de agora, pague todas as assinaturas americanas pela conta do Mercury, cartões pessoais fora.
3. Dias 2 a 5: Contrate no Upwork um projeto com um freelancer americano, por exemplo a versão em inglês do seu site. Guarde o contrato e a fatura, pague pelo Mercury.
4. Dias 3 a 6: Coloque no ar uma página única em inglês que fale claramente com o mercado americano, coerente com a descrição do seu negócio no Mercury.
5. Dia 6: Se tiver: exporte vendas para clientes americanos como capturas de tela.
6. Dia 7: Monte o pacote de provas e envie: faturas de fornecedores, contrato e fatura do Upwork, extratos com as transações correspondentes, link do site, uma breve carta de apresentação. Em paralelo, peça uma segunda conta.

Assim você não entrega um documento isolado, e sim uma história coerente: a sua LLC compra nos EUA, trabalha com freelancers americanos e fala com o mercado americano. É exatamente isso que o Mercury entende por operações nos EUA.

Se você quiser apoio

A nossa consultoria em Austin acompanha clientes há anos na abertura, na parte bancária e no suporte contínuo da sua LLC americana, com correspondência escrita no seu idioma. Se o Mercury deu a você o prazo de 60 dias, se o seu caso tem particularidades (como estoque FBA nos EUA) ou se você quer deixar a sua estrutura de contas mais robusta no geral, fale com a gente; as consultas são em inglês. Como montar a sua conta empresarial americana do jeito certo desde o início está no nosso guia de contas bancárias para a LLC americana.

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