Con tu cuenta de empresa llega tu primera tarjeta, y para la mayoría de los fundadores es una tarjeta de débito. Paga software, anuncios y viajes, parece una tarjeta de crédito y en el día a día apenas notas la diferencia. Aun así, no es una línea de crédito. Si quieres trabajar en EE. UU. con límites, plazos de pago y programas de recompensas, necesitas una tarjeta de crédito de verdad, y no la consigues con tus Articles of Organization. La consigues con un historial crediticio que primero hay que construir en EE. UU. El camino sigue un orden fijo. Si lo conoces, evitas solicitudes prematuras que pueden hundir tu puntuación.
Tarjeta de débito y tarjeta de crédito: dos negocios jurídicos distintos
La agencia estadounidense de protección del consumidor, la CFPB, resume la diferencia en una frase: con una tarjeta de crédito tomas dinero prestado y tienes que devolverlo en la fecha de vencimiento; con una tarjeta de débito gastas dinero que ya está en tu cuenta. La tarjeta de débito de tu LLC es, por tanto, un acceso a tu saldo, no un crédito. Por eso tampoco construye historial crediticio: no se devuelve nada, así que no hay nada que una agencia de crédito pueda registrar como devolución puntual.
Una segunda diferencia afecta a la protección frente al uso fraudulento. Los conocidos niveles de responsabilidad de las tarjetas de débito están regulados en la Regulation E, que según su propia definición solo se aplica a cuentas abiertas principalmente para fines personales, familiares o domésticos. La cuenta de empresa de tu LLC no está cubierta. Quién paga un cargo fraudulento en la cuenta de empresa lo regula, por tanto, sobre todo el contrato de cuenta de tu banco.
Con las tarjetas de crédito es distinto, también con las de empresa. La Regulation Z, el reglamento del crédito al consumo, excluye en gran medida el crédito con fines empresariales. Pero según la interpretación oficial del 12 CFR 1026.3, dos disposiciones se aplican a todas las tarjetas de crédito, incluidas las de uso empresarial: las reglas sobre la emisión de tarjetas y el límite de responsabilidad por uso no autorizado. Según el 12 CFR 1026.12, el titular responde como máximo de 50 dólares o del importe gastado fraudulentamente antes de avisar al emisor, lo que sea menor. Solo hay una excepción: cuando un emisor entrega diez o más tarjetas a los empleados de una organización, el emisor y la empresa pueden pactar una responsabilidad distinta. Para una LLC de un solo miembro, eso apenas importa.
Todo lo demás que quizá conozcas de la protección al consumidor en EE. UU., los deberes de información y muchos límites a intereses y comisiones, no se aplica a las tarjetas de empresa. Con una tarjeta de empresa, lo que cuenta es la letra pequeña del emisor.
El paso intermedio: una tarjeta de empresa sin garantía personal
Entre la tarjeta de débito y la tarjeta de crédito clásica hay hoy un escalón que para muchos propietarios de LLC sin historial crediticio en EE. UU. es el primer paso real. Mercury ofrece a sus titulares de cuenta una business charge card, la tarjeta IO, emitida por Patriot Bank, N.A. Charge card significa que el saldo se paga entero; el crédito a varios meses no forma parte del trato.
Las condiciones, tal como las describe Mercury, son interesantes para quien no es estadounidense: sin garantía personal y sin consulta de crédito al darse de alta, así que tu puntuación personal ni se tiene en cuenta ni se toca. El límite se basa en tus saldos en Mercury y, si los vinculas, también en otros bancos. Los clientes nuevos con saldos más bajos empiezan con devolución diaria; a partir de un saldo de 15.000 dólares puedes pasar a plazos de pago de 30 días. Todos los gastos generan un 1,5 % de cashback. Según Mercury, en la sección de tarjetas de crédito de tu panel puedes ver si tu LLC cumple los requisitos.
La frase clave está en las preguntas frecuentes: Mercury comunica el historial de pagos de la tarjeta IO a Experian, Equifax y Dun & Bradstreet, expresamente como agencias de crédito empresarial. Eso construye un historial crediticio para tu LLC, no para ti. Es un avance real, pero es un expediente distinto del que les importa a los grandes emisores de tarjetas. En cualquier caso necesitas una cuenta de Mercury en funcionamiento; cómo revisa Mercury actualmente la actividad en EE. UU. lo explicamos en el artículo sobre la prueba de operaciones.
Dos expedientes: el crédito de tu LLC y el tuyo
En EE. UU. conviven dos mundos crediticios. Experian describe la separación con claridad: las puntuaciones de crédito empresarial van de 0 a 100, las personales de 350 a 850, y ambas cifras no tienen nada que ver entre sí. Experian Small Business no da expresamente ningún acceso a los datos crediticios personales, solo a la base de datos empresarial, donde se pueden buscar y comprar informes de empresas.
Aun así, los grandes emisores de tarjetas te miran a ti cuando solicitas una tarjeta de empresa. Sus propios documentos lo muestran en dos lugares.
En la página de la Ink Business Preferred, Chase dice en esencia que respondes, junto con la empresa, de la devolución de todos los saldos. Los precios y condiciones son aún más claros: quien solicita responde personal, individual y solidariamente con la empresa, incluso después de dejar el negocio. Así que la tarjeta de empresa no es un escudo de responsabilidad de la LLC, sino una obligación que va ligada a ti.
Para la Business Gold Card, American Express explica la solicitud así: solicitarla puede afectar a tu crédito empresarial, la decisión llega sin impacto en tu crédito personal y, si aceptas la tarjeta, cuenta con un impacto en tu puntuación personal.
Lo que se deriva para ti: la tarjeta de crédito de tu LLC descansa sobre tu crédito personal en EE. UU. Y al principio, sencillamente, no tienes ninguno.
Por qué tu puntuación en EE. UU. empieza en cero
FICO solo cuenta lo que hay en tu informe de crédito estadounidense. Según myFICO, solo existe una puntuación válida cuando el informe contiene al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y al menos una cuenta comunicada a la agencia en los últimos seis meses. Lo que sepa de ti la agencia de crédito de tu país de origen no es una cuenta estadounidense y no cumple esta condición. Tu puntuación solo nace con el primer prestamista estadounidense que informe a Experian, Equifax o TransUnion.
Cómo se construye a partir de ahí, FICO lo explica abiertamente. Los cinco factores son el historial de pagos (35 %), los importes adeudados respecto a tu límite (30 %), la antigüedad del historial (15 %), la combinación de créditos (10 %) y el crédito nuevo (10 %). Así que dos tercios de tu puntuación dependen de pagar a tiempo y no agotar el límite. Ambas cosas las controlas desde el primer día.
El número que necesitas: ITIN en lugar de SSN
Quien solicita crédito en EE. UU. indica normalmente su Social Security Number. Como persona no estadounidense sin residencia en EE. UU., no lo tienes. La alternativa es el ITIN, el número de identificación fiscal de nueve dígitos del IRS. Según su propia descripción, el IRS lo expide a personas que necesitan un número fiscal estadounidense a efectos fiscales federales pero no pueden obtener un SSN.
Tres puntos de esa misma página del IRS conviene conocerlos. El ITIN no autoriza a trabajar en EE. UU., no cambia la situación migratoria y no sirve como identificación fuera del sistema fiscal federal. Y caduca si no se usa en una declaración federal durante tres años consecutivos. Si construyes crédito estadounidense sobre tu ITIN, ocúpate de mantenerlo activo.
Tu LLC en sí no necesita el ITIN. Según el IRS, el EIN de tu empresa solo puede solicitarse online si la persona responsable tiene SSN o ITIN y la sede principal está en EE. UU.; sin ellos, la solicitud va por teléfono, fax o correo. Para la tarjeta de crédito, en cambio, lo que cuenta es tu número personal, porque el emisor te revisa a ti personalmente.
Si un emisor acepta un ITIN es decisión suya. En un artículo de octubre de 2025, Experian cita a American Express y Capital One como grandes emisores que aceptan un ITIN en lugar de un SSN. Es una instantánea, no una promesa; las condiciones de solicitud pueden cambiar y conviene comprobarlas con el emisor antes de cada solicitud.
El orden: primero lo personal, después la empresa
Con estas piezas tienes el camino, y es menos espectacular de lo que dicen muchas guías online.
El primer paso es una tarjeta de crédito garantizada (secured). La CFPB explica el principio en su guía para construir crédito: depositas una fianza en el banco, el banco la retiene y te da un límite de crédito exactamente por ese importe. Muchas de estas tarjetas ofrecen la posibilidad de pasar a una tarjeta de crédito normal tras un periodo de pagos regulares. Y la CFPB da un consejo que importa más que cualquier elección de tarjeta: pregunta al emisor si informa a las agencias de crédito. Una tarjeta que no informa no construye nada. Según la CFPB, cada pago de la tarjeta repone el límite disponible hasta el importe de la fianza.
El segundo paso es la disciplina. En la misma guía, la CFPB enumera lo que importa: paga a tiempo, no te acerques demasiado a tu límite y, como regla general, no uses más del 30 % de tu límite de crédito total. Tu puntuación también puede bajar si solicitas y abres demasiadas cuentas en poco tiempo. Ese es justo el error clásico de los fundadores que quieren las grandes tarjetas lo antes posible: muchas solicitudes en poco tiempo, antes de que el informe muestre siquiera un historial.
El tercer paso es la primera tarjeta no garantizada, cuando alcanzas los seis meses que FICO exige para una puntuación y tu informe muestra un historial de pagos limpio. Un límite total más alto reduce tu utilización, y tu historial crediticio se alarga cada mes.
El cuarto paso es la tarjeta de empresa para tu LLC, solicitada con el EIN de la empresa y tu crédito personal detrás. Lo bien que encajen las tarjetas con tu negocio depende de las condiciones que publican los propios emisores. Dos ejemplos, según las webs de los emisores a septiembre de 2026:
- La American Express Business Gold tiene una cuota anual de 375 dólares. Da cuatro veces los puntos en las dos de seis categorías en las que más gastas en cada ciclo de facturación, sobre los primeros 150.000 dólares de compras combinadas por año natural, y después un punto por dólar. No tiene un límite de gasto preestablecido; según Amex, tu capacidad de gasto se ajusta según tu historial de compras, pagos y crédito. Con Pay Over Time, las compras elegibles también pueden pagarse a plazos hasta un límite aparte.
- La Chase Ink Business Preferred tiene una cuota anual de 95 dólares. Da tres veces los puntos sobre los primeros 150.000 dólares de compras combinadas por año de cuenta en las categorías de envíos, publicidad en redes sociales y buscadores, viajes, e internet, cable y telefonía. No cobra comisiones por transacciones en el extranjero, algo que en el día a día cuenta para los propietarios de LLC que viven fuera de EE. UU.
Qué límite te da un emisor, y si te aprueba siquiera, se decide caso por caso. Ninguno de los grandes emisores publica cifras fiables al respecto, y nadie puede predecirlas con seriedad.
Vigila tu informe
Si estás construyendo crédito en EE. UU., lee tu propio informe con regularidad. Según la FTC, las tres grandes agencias han hecho permanente que cualquiera pueda obtener su informe gratis una vez por semana a través de AnnualCreditReport.com. Sin SSN, Experian pide la solicitud por escrito, según sus propias instrucciones, con tu nombre completo, fecha de nacimiento, tus direcciones de los dos últimos años, una copia de tu documento de identidad y un justificante de domicilio reciente, como una factura de suministros o un extracto bancario. Comunica los errores para su revisión de inmediato; la CFPB aconseja expresamente pedir activamente la corrección de las inexactitudes.
Lo que cambia la tarjeta en tu situación fiscal
Una tarjeta de crédito estadounidense es un medio de pago, no una estructura fiscal. Los gastos que tu LLC paga con la tarjeta van en la contabilidad de la empresa, y deberías archivar los justificantes con el mismo cuidado que los de la cuenta; necesitas las cifras para la declaración anual ante el IRS de todos modos, como muestra el artículo sobre el Form 5472. Los puntos, el cashback y los plazos de pago no cambian nada sobre dónde tributan los beneficios de tu LLC. Esa pregunta la responden las normas fiscales de tu país de residencia.
El camino de un vistazo
- Abre una cuenta de empresa con tarjeta de débito como base para todos los pasos siguientes; qué exigen hoy los bancos estadounidenses para ello está en la guía bancaria.
- Valora una tarjeta de empresa sin garantía, como una charge card que informe a las agencias de crédito empresarial y ponga en marcha el historial crediticio de tu LLC.
- Consigue un ITIN y mantenlo activo, porque los grandes emisores te revisan a ti personalmente; hoy la LLC por sí sola ya no te da un ITIN.
- Empieza con una tarjeta garantizada de un emisor que informe a las tres agencias.
- Paga a tiempo y mantente por debajo del 30 % de utilización, sin rachas de solicitudes.
- A los seis meses, pasa a una tarjeta no garantizada, y después a la tarjeta de empresa de tu LLC con tu crédito personal detrás.
Cómo te acompañamos en este camino, desde el ITIN hasta la primera tarjeta de empresa, lo encontrarás en la página de Credit Builder.